Česká národní banka chladí hypoteční trh. Poté, co v posledních měsících několikrát zvýšila svou hlavní úrokovou sazbu (a několik dalších zvýšení nás podle všeho v příštích měsících ještě čeká), tento týden rovněž zpřísnila požadavky na žadatele o úvěr na bydlení. Navzdory řadě přísnějších podmínek však bude letošní objem poskytnutých hypoték nejspíš rekordní - a s poklesem cen domů a bytů tak ani do budoucna moc počítat nelze.
Zatímco několikeré zvýšení hlavní úrokové sazby ČNB se postupně propisuje do komerčních nemovitostních úvěrů a dvouprocentní úrok na nové hypotéce je pro většinu lidí už jen minulostí, centrální banka dále zesiluje svou kontrolu nad trhem. Tento týden totiž oznámila, že poskytovatelé hypoték budou muset odmítat žadatele, kteří nesplní patřičná kritéria. Doteď šlo pouze o doporučení, byť bylo bankami respektované.
S platností od dubna příštího roku tak centrální banka snižuje ukazatel LTV (tedy poměr výše hypotéky ku hodnotě zastavené nemovitosti) z 90 procent na 80 procent. Rovněž obnovila ukazatel DTI na úroveň 8,5, což znamená, že celkový dluh žadatele nesmí překročit 8,5násobek jeho čistých ročních příjmů. Do třetice pak ukzatel DSTI hodnotící výše splátek k čistému příjmu žadatele je nově nastavený na 45 procentech. Pro mladé lidi do 36 let jsou kritéria nastavena o něco benevolentněji.
Centrální banka si podle svých slov od zavedení kroku neslibuje primárně větší kontrolu nad realitním trhem, ale spíše se snaží zabránit zranitelnosti bankovního sektoru. „Bankovní sektor jako celek se v průběhu letošního roku při poskytování hypotečních úvěrů vrátil ke značně uvolněným standardům. Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů,“ uvedl guvernér Jiří Rusnok a dodal, že zavedení limitů omezí maximálně přibližně desetinu nových hypoték.
Paradoxně i když jde vedle rostoucí úrokové sazby o další restriktivní opatření, hypotéky letos podle předběžných dat čeká další rekordní rok. Vlastní bydlení je totiž mezi lidmi - i vstříc zrychlující inflaci - stále velmi žádoucí, řada lidí stále chce stihnout přijatelné úrokové sazby a pravidla představená centrální bankou budou platit až od dubna.
„Řada domácností se tak bude v nejbližších týdnech a měsících usilovně snažit ještě rychle vyřídit si hypotéku tak, aby ji měla před dalším nárůstem úroků a zpřísněním podmínek hypoték. V současnosti lze standardní hypotéku sehnat třeba ještě i za 3,4 procenta. Banky tak budou v příštích týdnech nejspíše čelit zvýšenému náporu zájemců o hypotéku,“ komentuje stav na realitním trhu hlavní ekonom Trinity Bank Lukáš Kovanda.
Větší ochlazení tak přijde na hypoteční trh spíše až příští rok, nicméně ani to by podle odborníků nemělo znamenat stagnaci či pokles cen nemovitostí, které jsou podle centrální banky aktuálně nadhodnocené až o 30 procent. To nejlepší, s čím může veřejnost počítat, je v nejlepším případě zpomalení jejich cenového růstu.
