Jak poznáte úvěrové šmejdy?

 FOTO: Profimedia

Petr Zámečník

12. 11. 2020 • 05:59
Poskytování úvěrů a půjček se hodně pročistilo. Přesto se můžete setkat s praktikami, kterými vás budou chtít „navrtat“ do nevýhodného dluhu. Na co si dát pozor? A jak zacházet s úvěrem?

Jsou dva rozumné přístupy k úvěrování. Jeden je hodně striktní: Nepůjčujte si na nic, co vám nevydělá nebo neušetří více peněz, než kolik vás stojí půjčka. Z tohoto pohledu je vhodné např. čerpat hypoteční úvěr na vlastní bydlení, pokud ušetří (včetně dalších nákladů) více, než kolik stojí nájem, nebo úvěr či leasing na automobil, díky němuž se dostanete do zaměstnání.

Druhý přístup již tak přísný není: Splatnost úvěru nesmí přesáhnout životnost kupované věci. Z tohoto úhlu pohledu je možné půjčit si téměř na cokoli. Výjimku tvoří snad jen klasický úvěr na dovolenou, z níž se vrátíte sice plni zážitku, ale s dluhem, který budete muset ještě mnoho měsíců či několik let splácet, nebo úvěr na Vánoce a vánoční dárky, pokud tedy vánočním dárkem není nezbytné vybavení do domácnosti, které byste stejně museli pořídit.

Úvěry domácnostem rostou

Dluhy domácností rostou. Jen v bankách měli lidé v září půjčeno přes 1 828 mld. Kč, což je o 6,3 procenta více než před rokem. Největší díl představují úvěry na bydlení (1 403 mld. Kč) a v nich především hypoteční úvěry (1 311 mld. Kč).

Vývoj objemu úvěrů poskytnutých domácnostem (Zdroj dat: Databáze ARAD, Česká národní banka)

Informace o poskytnutých nebankovních půjčkách sice licencované nebankovní společnosti musí poskytovat České národní bance (ČNB), tyto údaje ale nejsou k dispozici. Jejich objem je ale pravděpodobně významně nižší než objem poskytnutých bankovních spotřebitelských úvěrů, protože nebankovní společnosti častěji půjčují znatelně nižší částky.

Příznivá ekonomická situace až do nástupu koronaviru byla provázena i poklesem úvěrů v selhání. A ani koronakrize spojená s omezením ekonomiky v rámci zpomalení šíření pandemie zatím i díky úvěrovému moratoriu, které umožnilo lidem odložit splatnost svých dluhů, neměla na nesplácené půjčky dosud vliv.

Vývoj podílu nevýkonných úvěrů domácností (Zdroj dat: Databáze ARAD, Česká národní banka)

Podíl hypotečních úvěrů v selhání se dostal v září 2020 na pouhých 0,82 %. O něco výše jsou celkové úvěry na bydlení v selhání, jejichž podíl dosahuje 1,03 %. Spotřební úvěry mají platební morálku nižší a dosahují podílu v selhání na úrovni 4,1 %. Celkově úvěry domácnostem mají podíl úvěrů v selhání ve výši 1,55 %.

Nepůjčí vám banka? Pak si úvěr neberte…

Požádáte-li o úvěr u banky a ta vám jeho poskytnutí odmítne, pak je nejvyšší čas zvážit celou finanční situaci domácnosti a hledat řešení jinde než v půjčce. Odmítnutí bankou je vážný varovný signál, že se můžete řítit do dluhové pasti.

Triky poskytovatelů půjček

Nový zákon o spotřebitelském úvěru přiřknul spotřebitelům řadu nových práv a omezil možnosti úvěrových predátorů. Přesto se vyskytuje celá řada triků, které používají – a co hůř, které na lidi i fungují.

Založte si živnostenský list

Zákon chrání spotřebitele. Podnikatelů se netýká. Podnikatelé jsou považováni za dostatečně finančně zdatné (bez toho by podnikání ani nefungovalo) a nepotřebují být tolik chráněni, jako jsou běžní spotřebitelé. A toho některé nebankovní úvěrové firmy využívají.

Tip: Nikdy nepřistupte na to, že si kvůli úvěru zřídíte živnostenský list!

Predátorské firmy nabízejí poskytnutí úvěru spotřebitelům „převlečeným“ za podnikatele. Jednoduše jim jako podmínku půjčky dají zřízení živnostenského listu. Pak už se nejedná o úvěr pro spotřebitele, ale o podnikatelskou půjčku, která má zcela jiná pravidla – a mnohem menší zákonnou ochranu.

U spotřebitelské půjčky kupříkladu její poskytovatel ručí za to, že řádně prověřil vaši schopnost půjčku splácet, a pokud se přesto v průběhu tří let dostanete do finančních potíží, můžete být dluhu zproštěni – nebudete muset platit žádné úroky a poplatky, a ty, které jste zaplatili, vám bude muset úvěrová společnost vrátit. A to není jen teorie, už jsou první spotřebitelé, kteří peníze zpět dostali. Podnikatelé ale mají smůlu.

Není úrok jako úrok

Na první pohled nízký úrok může být hodně vysoký. Ve finančním světě se používá nejen roční úrok (p.a.), ale také měsíční (p.m.) týdenní (p.w.) či denní (p.d.). A toho (zne)užívají některé nebankovní úvěrové společnosti. Nabídnou vám např. krásný úrok 4 %, k němuž malými písmeny připíší p.m. – a rázem jste na ročním úroku 48 %. Nebo váš dluh budou úročit 1 % p.d. – a hned zaplatíte 365 % ročně.

A nejde jen o úrok. Pokud k dluhu 10 000 Kč na rok budete muset platit např. 100 Kč měsíčně za vedení úvěrového účtu, pak zaplatíte dalších 1 200 Kč. A to se v nákladech úvěru promítne i víc než samotný úrok.

Aby bylo možné porovnávat úvěry s různým nastavením úrokových sazeb, poplatků za vedení účtů, poplatků za schválení úvěrů a dalších nákladů, musí všichni poskytovatelé u svých půjček uvádět RPSN – roční procentní sazbu úvěru. Jedná se o nákladovost úvěru přepočtenou na roční „úrok“.

Tip: Vždy porovnávejte u úvěrů RPSN – roční procentní sazbu nákladů.

Pozor na splátku

Čas od času se vyskytnou inzeráty nabízející půjčku s výhodnou splátkou. „Za 50 000 Kč zaplatíte jen 500 Kč měsíčně.“ Jenže… jak dlouho budete půjčku splácet? A jsou s ní spojeny další poplatky? To se z inzerátu dozvíte jen málokdy.

I v tomto případě platí: Porovnávejte, porovnávejte, porovnávejte – zejména RPSN. Ta přinejmenším odhalí nejméně výhodné (nejvíce nevýhodné) úvěry.

Pojistěte si schopnost splácet

Pojištění schopnosti splácet může být dobrým pomocníkem. Záleží ale na jeho ceně a podmínkách, za kterých pojišťovna převezme splácení úvěru. Pokud úvěrová společnost vyžaduje pojištění schopnosti splácet jako podmínku poskytnutí úvěru, buďte obezřetní. Vždy se nejprve podívejte, co nabízené pojištění kryje. Může se jednat jen o způsob, jak z vás vytáhnout víc peněz za mizivou protihodnotu.

Pokud úvěr skutečně potřebujete a společnost má podmínku pojištění schopnosti splácet, najděte si takovou pojistku, která vás bude opravdu krýt. Nesahejte po první, kterou vám úvěrová společnost nabídne.

Pozor na lichváře

Všichni poskytovatelé nebankovních úvěrů musí být ze zákona registrováni u České národní banky a podléhají jejímu dohledu. Stále se ale mohou vyskytnout nelegální lichváři, kteří nerespektují zákon. Jak lichváře poznáte?

Lichváři často neposkytují zákonem požadované informace. Nedozvíte se tak, jaká je cena půjčky (roční procentní sazba nákladů – RPSN, ale často ani úroková sazba). Mnohdy vyžadují do „zástavy“ i nestandardní věci, jako je cestovní pas, řidičský průkaz či platební karta. Při samotném splácení pak nezřídka netransparentně navyšují dlužnou částku a při prodlení se splácením se uchylují k zastrašování až k násilí.

Úvěrovou společnost si vždy prověřte v seznamech regulovaných subjektů u České národní banky. Pokud v seznamu není, raději se jí vyhněte.

Autor je šéf obsahu EMA data a šéfredaktor Poradci-sobě.cz.

SDÍLET