Články odjinud

Kde brát na důchody? Není to taková věda, politici ale rádi straší a reformují. Komentář M. Lébla

Kde brát na důchody? Není to taková věda, politici ale rádi straší a reformují. Komentář M. Lébla

Opět nám začala sezona ekonomického strašení nad neudržitelností penzijního systému, kterak z důchodců po půlstoletí placení si pojištění budou žebráci, pokud se něco pořádného neudělá. Hlavně aby to byla pořádná a velká reforma…

Následuje klasická písnička o ideálním fondovém systému. Ten patří mezi klasické teoretické finanční i pravicové dogma, ale v reálném světě nemá příliš praktického uplatnění. Kromě ekonomických důvodů je zcela mimo náš společenský rámec. Pokud by měl tento systém plně fungovat, bude jen jeho zavádění trvat 50 let, a bylo by žádoucí, aby pak byl alespoň několik století v provozu. To není reálné v zemi, kterou (přinejlepším) ob generaci obsadí Němci nebo Rusové, a jejíž obyvatelé si i při relativní prosperitě ve svobodných volbách opakovaně volí komunisty, fašisty a jiné obskurní skupinky. Je jasné, jak by se zachovaly k systému, ve kterém by ležely biliony korun. Koneckonců viděli jsme to i v nedávných rozpadech sotva nabíhajících systémů v Polsku a Maďarsku.

Je jasné, že odborným ekonomickým kruhům by se ztráta fondového systému příčila, neboť pracují v drtivé většině pro banky a investiční společnosti, pro které by jeho existence znamenala potenciál 100 miliard ročně na poplatcích. A to samozřejmě nevyvolá objektivitu.

Mimochodem pokud by fondový systém měl plně fungovat, obsluhoval by v dnešních cenách kolem 10 bilionů korun. Něco podobného není reálné ani účelně zainvestovat. Poslední dekádu bezpečnější instrumenty nevydělávají ani na inflaci a i v dlouhém období se na peněžních trzích a dluhopisech sotva udrží reálná hodnota peněz. Český akciový trh prakticky neexistuje a index pražské burzy PX se pohybuje tam, kde před 23 lety začínal.

Odklánět českou spotřebu a snižovat HDP za účelem investic a půjček do bobtnajících západoevropských sociálních experimentů prostřednictvím jejich státních dluhopisů nenadchne asi nikoho. Výnosy z investic do zahraničí navíc budou negativně ovlivněny (doufejme) posilující korunou, za předpokladu, že stále budeme dohánět vyspělejší země a že naše centrální banka nebude ožebračovat vlastní obyvatelstvo pod rouškou dávno překonaných teorií nechápajících rozdíl mezi příčinou a následkem. Dlouhodobé výsledky akciových fondů některých největších českých správců v minulých dekádách byly tragické i navzdory růstu světových indexů.

Výhoda průběžného systému spočívá ve spolehlivé ochraně před inflaci. A vzhledem k růstu reálných mezd je naopak schopen reálně růst. Celá jeho aktuální kritika spočívá vlastně jen v tupém extrapolování jedné proměnné bez interakce ostatních.

Přitom jeho stabilizaci lze vyřešit jedinou rovnicí s jedinou konstantou, která se v současnosti ignoruje, ale která zaručí stabilitu celého systému – stanovit a udržovat konstantní podíl důchodců v systému a v zemi. A tomu pak teprve přizpůsobit věk odchodu do důchodu a ostatní faktory (odvody a výše důchodu). Nikoliv naopak.

Pokud obyvatelstvo stárne, zvyšuje se věk odchodu do důchodu jako dnes, případně se onen nárůst dočasně zrychlí či zpomalí podle aktuální demografické situace. Posun o jeden-dva měsíce rychlejšího navyšování věku odchodu do důchodu by žádné výraznější problémy nezpůsobil. Dokonce ani v onom obávaném krizovém, ale krátkém, období okolo nástupu „Husákových dětí“ do důchodu bude postačovat zvyšovat věkovou hranici odchodu do důchodu o 3-4 měsíce ročně, tedy v podstatě jako dnes.

Lidi nevyděsí posun v nejbližších letech o dva měsíce v jejich neprospěch, ale vyděsí je uzákoněné nastínění, že se bude chodit do důchodu v 73. Možná bude, ale budou to děti jejich dětí, a tato informace je dnes zcela irelevantní, když se neví, jaká a pokud vůbec v tu dobu vůbec bude ještě nějaká práce.

Hlavně by ale dnešní daňoví poplatníci měli jistotu, že jakmile se dostanou mezi pětinu až čtvrtinu nejstarších obyvatel státu, dostanou důchod. Dnes, a speciálně díky minulé kampani na nahnání zájemců do pofidérního druhého důchodového pilíře, se podařil vyvolat u lidí strach, že se důchodu nedožijí či v lepším případě budou dostávat almužnu. A to byla zásadní chyba s dopadem na celkovou spotřebu, atmosféru i volební výsledky dotyčných.

Dnes se dostal důchodový systém do přebytku, současná výše důchodu je relativně dostačující a důchodci netrpí extrémní chudobou (snad vyjma situace po ztrátě jednoho z partnerů). Aby byl systém vyrovnaný, stačilo by i při 6% nezaměstnanosti už jen udržovat aktuální podíl důchodců, k čemuž je aktuální zvyšování hranice odchodu do důchodu dostačující.

Problémem zůstávají vysoké odvody, které se navíc opět znepřehlední. Pokud se důchody budou zvyšovat o („důchodcovskou“) inflaci a půlku růstu reálných mezd, druhou polovinu reálného růstu lze použít na postupné mírné snižování odvodů. Výraznější snížení odvodů pak lze docílit snížením procentuální míry penzistů.

Nemusí to však být nutně spojeno se zvýšením věku odchodu do důchodu. Je řada dalších opatření, kterými se mohou dostat statisíce lidí do produktivní kategorie, a to shora i zespoda. Sjednocení věku odchodu do důchodu pro všechny, pro muže i ženy nezávisle na počtu dětí běží již několik let. U žen s dětmi se zvyšuje odchod do důchodu dokonce o brutálních šest měsíců ročně, a to bez zvláštních komplikací a protestů.

Z druhé strany lze snížit počet studujících lidí, například zrušením deváté třídy. Ti o něco starší ji nemají a hloupější než mladší generace asi nebudou. Její zavedení bylo zbytečné a zrušením se nejen výhledově dostane do ekonomiky navíc přes 100 tisíc lidí zdarma a bez migračních experimentů, ale ušetří se i miliardy ve školství. Další možností je zastropování financování počtu vysokoškoláků, ať už nastavením kvót potřebných oborů nebo rozhodnutím neplodit za státní peníze desetitisíce neuplatnitelných sociologů či například nepožadovat zbytečně vysokoškolský diplom pro razítkovací referenty.. Byla vytvořena atmosféra, že každý musí mít vysokou školu, a nastaveny tak volné podmínky, že se na ní každý dostane a udržuje se na nich zbytečně celé roky mimo produktivní sféru na úkor daňových poplatníků a na úkor příjmu do důchodového systému.

Skutečným pilířem by se mohlo stát penzijní připojištění, respektive dnes doplňkové penzijní pojištění, jako onen fondový prvek. Ale asi nejvýraznější jeho změnou by muselo být zrušení možnosti výběru celé částky po dosažení šedesátky. Roky spoření se jednorázově vyberou, koupí se za ně nový Rapid, televize a zbytek se dá vnukům a důchody to neřeší nijak. Naspořená částka nebývá většinou významná, aby výrazně vylepšila život rentou až do smrti, ale může být zlomová pro ulehčení odchodu do důchodu dorovnáním sníženého předčasného důchodu. Nebo ji rovnou použít na již zavedené předdůchody. Toto připojištění lehce může vykrýt odchod do důchodu o několik let dříve. V rizikových a náročných povoláních by mohla být i motivace pro zaměstnavatele na vyšší příspěvky do těchto fondů, což umožní nižší hranici důchodového věku u těchto povolání.

Naopak současnou podporu životního pojištění lze s lehkým srdcem zrušit. Nemá se zajištěním na stáří či spořením nic společného, přináší výnosy jen zprostředkovatelům a státní podporou je tento produkt nespravedlivě zvýhodňován na úkor skutečných investic. 

Řada těchto myšlenek samozřejmě v aktuálním znění důchodového systému je, přepočítávání věku se má dít po pěti letech s ohledem na demografickou situaci. Ale stále se trvá na roku odchodu do důchodu a stále je vyvolávána atmosféra neudržitelnosti průběžného systému – tedy že je třeba něco dramaticky reformovat. Není. Jde vlastně jen o nastavení jedné rovnice s jednou konstantou a trvale udržitelný penzijní systém může žít na věky bez strašení s draze zaplacenými katastrofickými scénáři.

A hlavně každý bude mít jistotu, že po půlstoletí daňových plateb bude mít od státu zajištěn důchod na důstojné stáří.

Autor je ekonom a soukromý investor

 

10 nejlepších aplikací roku pro Android a iOS

Mobilní svět zaplavuje čím dál víc aplikací, které bojují o pozornost náročných uživatelů. Podívejte se na seznam těch nejlepších, které si můžete stáhnou ať už máte Android nebo iOS. 

Lastpass password manager

Unikátní heslo po nás chce nejen email a platební karta, ale i kdejaká aplikace. Ti, které neustálé zadávání obtěžuje, ale nemusejí zoufat. Stačí si stáhnout správce hesel, který si je bude pamatovat za ně.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Gallery Doctor - Photo Cleaner

Jestliže patříte mezi ty, kteří spoušť fotoaparátu zmáčknete hned několikrát za sebou, ale už nikdy se nedonutíte fotogalerii promazat, je Gallery Doctor přímo pro vás. Podle vašeho nastavení bude automaticky mazat například rozmazané, tmavé, nudné nebo téměř identické fotky.

Pro iOS můžete stáhnout zde

TickTick

Pokud vám vyhovuje "úkolníček", měli byste zkusit Tick Tick. Pomůže vám úkoly roztřídit nebo sdílet, navíc si můžete obsah synchronizovat přes cloud a integrovat ho do svého kalendáře.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zdeLink

Alarmy - Sleep if u can

Těm, kdo jsou schopní zamáčkou tři budíky po sobě a klidně spát dalších několik hodin, může pomoct aplikace Alarmy. Po zazvonění totiž budou muset vykonat několik úkolů, které je zaručeně dostanou z postele.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

WifiMapper

Jestliže nedisponujete velkorysým datovým tarifem a neustále pokukujete po Wi-Fi, může vám WifiMapper a jeho uživatelé, kteří zaregistrují každý hotspot, ke kterému se připojí, ušetřit práci. 

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Pocket Casts

Aplikace k poslechu audio nahrávek nebo ke sledování videí, kterou si můžete upravit k obrazu svému. Automaticky vám stáhne nejnovější díly vaše oblíbeného seriálu například těsně před tím, než vstanete. Případně vám smaže to, co už jste slyšeli nebo viděli.

Pro Android můžete stáhnout zde

iTranslate Converse

Asi nikdo na světe nezná všechny jazyky a pokud si chcete popovídat i tam, kde si se základními světovými jazyky nevystačíte, budete potřebovat pomocníka. A právě iTranslate Converse vám s překladem v reálném čase pomůže.

Pro iOS můžete stáhnout zdeLink

Adobe Photoshop Lightroom CC

Rádi byste upravili fotky z telefonu na profesionálnější úrovni? Pak určitě využijete zjednodušenou verzi klasického a notoricky známého Photoshopu. Pokud si nevystačíte ze základními funkcemi, které jsou zdarma, můžete si další přikoupit.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Greenify

Aplikace, které během dne používáte, mohou váš telefon zbytečně vybíjet. Aplikace Greenify vám je ale zbytečně vypínat nebude, uvede je totiž do „hibernace“, tak nebudou zbytečně aktivní, ale na druhou stranu budou okamžitě k dispozici kdykoli si vzpomenete.

Pro Android můžete stáhnout zde

Songkick Concerts

Díky Songkick už žádnému milovníku hudby neutečou koncerty jeho oblíbených kapel. Aplikace se totiž dokáže inspirovat vaším účtem na Google Play nebo Spotify a upozorní vás na koncerty, které odpovídají vašemu vkusu.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Link


Nejlepší aplikace roku 2017

Super Mario Run

Kultovní hra Super Mario se konečně objevila i na obrazovkách chytrých telefonů a na úspěch nemusela dlouho čekat. Hru s legendárním instalatérem si nejdříve užívali majitelé iOS, v březnu už byla dostupná i pro systém Android.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Microsoft To-Do

Hromadí se vám úkoly a papírky, které vám je mají připomínat, se záhadně ztrácejí? Tato aplikace vám pomůže, je uživatelsky jednoduchá a navíc dokáže komunikovat s různými platformami, takže už na nic nezapomenete.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

A Normal Lost Phone

Téměř každý už někdy ztratil svůj telefon, teď si ale představte opačnou situaci, najdete nezabezpečený telefon a pokusíte se o jeho majiteli zjistit co nejvíce informací. Tato zvláštní hra, která pověří vaše logické myšlení, je k dispozici jak pro iOS tak pro Android.

Pro Android zde

3477590:article:true:true:true

The Great Courses Plus

Máte před sebou dlouhou cestu vlakem a nevíte čím zabijete čas? Možná využijete zajímavou aplikaci The Great Courses Plus, která vám nabídne zajímavé přednášky předních univerzitních profesorů. Můžete se dozvědět něco o vesmíru přímo od Neila deGrasse Tysona nebo zdokonalit své fotografické dovednosti díky přednášce fotografa National Geographic.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

Wemogee

Společnost Samsung dokázala využít popularitu emotikonů a přetransformovala ji do velmi užitečné aplikace Wemogee. Díky této aplikaci může její uživatel komunikovat zcela beze slov, jen za pomoci symbolů. Pro někoho zábava, pro jiného vydatný pomocník.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477553:article:true:true:true

ArtPassport

Pokud nemáte možnost cestovat po světě a osobně si projít nejlepší galerie světa, aplikace ArtPassport vám to umožní. Díky 360° pohledu budete mít pocit, jako byste tato místa plná umění opravdu navštívili.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Google Earth

Nová verze aplikace Google Earth vám pomůže poznat svět. Provede vás nejen městy jako je Londýn, Tokio nebo Řím, dá vám nahlédnou i do singapurských skleníků nebo rozlehlých italských lesů.

Link

Funnel

Aplikace Funnel pro vás nasbírá ty nejdůležitější informace dne. Každou hodinu vybírá ty nejnovější zprávy ze serverů jako je BBC, CBC nebo Fox5, které vám pak dokonce přehraje v audio formátu.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Empower

Máte několik účtů, debetních a kreditních karet a už se vám vaše finance začínají vymykat kontrole? Pořiďte si aplikaci Empower, která vám pomůže sloučit vaše účty a bude za vás sledovat i vaše výdaje.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Focalmark

Pokud vás nebaví psát hashtagy, přesto je ale pod svou fotkou na Instagramu chcete mít, není nic jednoduššího než tuto činnost svěřit aplikaci. Focalmark vygeneruje odpovídající hesla, která pak jen jednoduše zkopírujete ke svému statusu.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Link

FaceApp

Chcete si změnit profilovou fotku a žádná z vašich selfie není dostatečné hezká? Pomůže vám FaceApp. Nejen že vás omladí, ale dokáže vám i vykouzlit úsměv.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477566:article:true:true:true

Clips

Aplikace od společnosti Apple vám usnadní tvorbu vašich videí. Velmi jednoduše vám dovolí kombinovat záběry a fotografie. Celé dílo pak navíc můžete otitulkovat.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Marvel: Color Your Own

Tato aplikace potěší především ty, kteří milují komiksy od Marvela a ještě k tomu mají rádi omalovánky. Majitelé iOS si nyní mohou své oblíbené postavy totiž sami vybarvit.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

MeiTu

Zatím co americký a evropských telefonech najdeme aplikace jako Instagram nebo Snapchat, v Asii letí aplikace MeiTu, které se nyní snaží prorazit i na americký trh. Takže pokud toužíte po fotce, na které budete vypadat jako anime postava, tak si ji můžete si ji zdarma stáhnout. I když za cenu, že možná až zbytečně moc odhalíte své soukromí.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477542:article:true:true:true

Elder Scrolls: Legends

Pokud máte rádi karetní hry, Elder Scrolls: Legends je přímo pro vás. Jako počítačová hra už má za sebou slušnou základnu fanoušků, ale až letos je možné jí hrát i na mobilních telefonech. Základní verze je ke stažení zdarma, za dodatečné nákupy si ale budete muset zaplatit.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Filtru

Pokud patříte mezi milovníky dobré kávy, tak vás aplikace Filtru vyloženě nadchne. Nejenže vás krok za krokem naučí, jak připravit tu nejlepší kávu, navíc vám i spočítá, kolik jste za den zkonzumovali šálků.

Pro iOS můžete stáhnout zde

3477556:article:true:true:true

Sprinkles

Nová aplikace od společnosti Microsoft tak trochu supluje Snapchat. Obsahuje nejrůznější filtry, kterými můžete vylepšit svojí fotografii, kterou pak můžete umístit na Facebook, Instagram nebo právě Snapchat.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

Pokémon: Magikarp Jump

Pokud jste propadli lovení Pokémonů, tak by vás mohla zajímat i odpočinková hra Pokémon: Magikarp Jump. Princip je velmi jednoduchý, čím výš dokáže Magikarp s vaší pomocí skočit, tím víc dostanete bodů.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477539:article:true:true:true

Rodičovská kontrola pro Nintendo Swich

Nevíte kolik času tráví vaše ratolest hraním her? Nintendo nabízí velmi precizní aplikaci, která vám o chování vašeho dítěte prozradí mnohé. Dozvědět se můžete, jak dlouho a kdy dítě hraje, ale také co sdílí na sociálních sítích.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Mobile Passport

Dlouhé fronty u přepážek s pasovou kontrolou jsou minulostí. Alespoň pro cestující, kteří si jako cílovou destinaci vybrali jedno z 23 amerických letišť. Právě tam se můžete otravné frontě vyhnout díky aplikaci Mobile Passport, prostřednictví které vyplníte jednoduché celní prohlášení a můžete směle pokračovat ve svojí cestě.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde.

Aplikace na cesty. Co si stáhnout do mobilu, než vyrazíte na dovolenou>>>

Blíží se senátní volby. Aktuální informace a zpravodajství naleznete zde>>>

 10818