Články odjinud

PSD2 je to nejpodstatnější, co se v bankovním sektoru za poslední dekádu událo, říká expert

PSD2 je to nejpodstatnější, co se v bankovním sektoru za poslední dekádu událo, říká expert

Regulace platebního styku, která o víkendu vstoupila v platnost, znamená revoluci na poli bankovních služeb. Tvrdí to Petr Dvořák ze společnosti Lime, jeden z největších expertů na danou problematiku. „Když to vezmu ve zkratce, tak nová regulace lidem přinese nové, šikovné služby a pomůže jim ušetřit peníze,“ říká v rozhovoru pro INFO.CZ. Mezi těmi, kdo na nové regulaci nejvíce vydělají, však patří i banky, dodává. 

O víkendu začala v Česku platit směrnice PSD2. Dokážete ji přiblížit a říct, v čem je důležitá?

Technicky řečeno, jde o evropskou směrnici pro úpravu platebního styku, která je implementována do českého práva. Pointa této regulace je v tom, že banky se nyní musí otevírat třetím stranám, kterým musí – samozřejmě pokud to klient schválí – předat informace o účtu klientů, případně zadávat platbu.

Kdo jsou tyto třetí strany?

Subjekty, které projdou licenčním řízením. Jsou na ně kladené relativně přísné nároky, mezi jinými musí dodržovat například kapitálovou přiměřenost a musí být pojištěné. Vše reguluje Česká národní banka.

Jaké jsou praktické důsledky této implementace?

Především jde o to, že v Česku vznikne mnoho malých a užitečných služeb, které by se normálně nevyplatily bankám dělat. Z nich budou profitovat především koncoví zákazníci. Například bude jednodušší spravovat osobní finance, protože se zjednoduší mnoho finančních procesů. Například nyní může vzniknout zjednodušené internetové bankovnictví, které bude určené pro děti, nebo pro seniory.

Umí nová regulace ve výsledku ušetřit lidem peníze?

Teoreticky ano. Jeden z benefitů PSD2 je, že by klienti mohli vyměnit banku velmi jednoduše, jen na několik kliknutí myši. Lidé si tak budou moci online srovnat, kde by platili za vedení účtu méně peněz a jednoduše jít tam. Současný argument, že si lidé často řeknou ´je to otravné, musel bych tam chodit, čekat, převádět si trvalé příkazy´, už nebude platit.

Kolik tak lidé díky PSD2 budou moci ušetřit?

Záleží na konkrétní situaci. Pokud mají běžný účet u nějaké průměrné banky, tak platí asi 80 nebo 90 korun měsíčně. Díky PSD2 budou moci jednoduše na několik kliknutí myši převést své finance k bance, kde nebudou za běžný účet platit vůbec nic. Takže tam finanční úspora může být až tisíc korun ročně.

Máte nějaký odhad, kolik klientů dnes chce změnit banku?

Finanční ústavy se tímto číslem moc nechlubí, takže tato data k dispozici nemáme. Ale reálný přínos bude mít PSD2 i pro lidi, kteří mají několik účtů po různých bankách. Podle našich údajů v průměru na jednoho Čecha připadají dva bankovní účty, jsou tedy klienti, kteří mají i tři a více bank – jednu na spořicí účet, druhou pro běžné bankovnictví a třetí třeba na rodinný účet. Ti nyní budou moci všechny účty ovládat jen z jedné platformy.

Technologicky jde o to nejpodstatnější, co se zde za posledních deset let událo

Jaký bude mít PSD2 dopad na tradiční banky? Budou přicházet o klienty?

Nemyslím si, obecně bych řekl, že to na ně dopadne velmi málo. Ono se o tom paradoxně hovoří spíše naopak, ale já nyní vidím tu reálnou situaci a jsem o tom přesvědčený. Například pokud bychom my jako společnost Lime, jako třetí strana, chtěli konkurovat velkým bankám, stáli bychom před spoustou problémů. Začíná to tím, že bychom nejdřív museli těm bankám přetáhnout jejich klienty, museli bychom vyřešit, jak je přesvědčit, že nám mohou věřit, těch problémů je více. Banka to má všechno vyřešené, to my jsme v nevýhodě.

Ale banka přece o ty klienty bude muset nyní bojovat.

To ano. Jenže celý ten ekosystém nyní funguje tak, že pokud banka zjistí nějaký závažný nedostatek, kterého by chtěla nějaká chytrá fintech společnost využít, tak ho jednoduše opraví. Třeba když si třetí strany všimly, že by mohly převádět platby mezi bankami mnohem rychleji, než samy banky, tak ty na to zareagovaly. Na sdílené úrovni, ať už v rámci České bankovní asociace, nebo České národní banky, si předělaly svůj standard pro instantní platby. Obecně řečeno, banky velmi dobře řeší velké problémy a na fintech sektor tak zbývají jen ty problémy malé. Největší konkurencí po PSD2 si budou samy banky.

Říká se, že PSD2 je revoluce v bankovním sektoru. Je na místě nadsázka?

Ne. Technologicky je to určitě to nejpodstatnější, co se zde za posledních minimálně deset let odehrálo. Když to budu hodnotit od Sametové revoluce, tak jistě mělo technologicky větší přínos internetové bankovnictví, pak mobilní bankovnictví. Obchodně vidím přínos v tom, že klienti bank získají více svobody a možností své požadavky realizovat mimo svou domovskou banku.

Jak se k regulaci české banky postavily?

Většina bank pochopila, že PSD2 pro ně není příliš velké riziko. Že když se otevřou, tak si připraví lepší technickou infrastrukturu i pro svoje služby. Podle mě budou mít největší problém ty finanční domy, které nebudou schopné se světu otevřít. To totiž bude indikátorem toho, že nejsou schopné být inovativní a zavádět změny, které jsou zapotřebí.

Dokázal byste kvantifikovat finanční náklady na PSD2?

V Česku máme 13 retailových bank, které jsou pod drobnohledem PSD2 legislativy a každá z nich investovala menší desítky milionů korun. Ty velké banky možná víc. Ve výsledku to tak například bude asi miliarda korun.

Je legitimní dělení na staré rigidní banky a nové svěží fintech společnosti, které do odvětví přinášejí nový vítr?

Záleží, v jakém světě se zrovna nyní pohybujete. Pokud jste mezi inovátory a lidmi, kteří jsou technicky zdatní, tak je to vlastně jedno. Takového člověka moc nezajímá, jestli spravuje svůj účet přes Spendee, Českou spořitelnu, nebo BudgetBakers. Rozumí tomu, jak to funguje. Pro většinového uživatele je ale koncept tradiční banky hrozně silný. Ta instituce spravuje jeho peníze, které jí s důvěrou svěřuje. A on nyní nerozumí tomu, proč by ty peníze měl spravovat prostřednictvím jiné aplikace, než je ta aplikace od dané banky.

Předpokládáte, že se to časem změní?

Ano, ale potrvá to. Bude to chtít generační obměnu. Lidé, kterým je dnes kolem pětadvaceti, chápou, že internetové bankovnictví je jen jednou z mnoha aplikací, které zpracovávají jejich data. Dnešní čtyřicátníci a starší lidé to nechápou vůbec, a lidé, kterým je šedesát, sedmdesát, většinou nevidí ani velkou přidanou hodnotu v tradičních bankovních kanálech.

Může banka své služby třetím stranám nějak zpoplatnit a tím se z té regulace de facto vyvléct?

Nemůže. Systém je nastavený tak, že musí přes aplikace třetích stran účtovat stejné částky, jako účtují svým klientům přes vlastní aplikace. Pokud tak zadání internetové platby stojí pět korun v internetovém bankovnictví, tak bude stát pět korun i přes API (Rozhraní pro programování aplikací, přes které se třetí strany na účet napojí). A pokud je v internetovém bankovnictví zdarma, tak musí být zdarma i v API.

Kdo v PSD2 nejvíce získá a kdo naopak nejvíc ztratí?

Výherci jsou jednoznačně banky. Dnes již zavedené třetí strany tratí tím, že technologie screen scraping, která se doteď pro dolování údajů z klientských účtů využívala, nebude nadále legální a tyto společnosti tak najednou přijdou o přístup ke všem datům z účtů. Navíc budou regulované a budou se muset registrovat, což také není bez komplikací. Druhým vítězem je veřejnost a koncový uživatel: tím, že mu vzniknou nové doplňkové služby, které bude moci nově využívat.

Je někdo mezi poraženými?

Neřekl bych, že někdo prohrál. Možná jen ty firmy, které poměrně intenzivně investovaly do technologie screen scrapingu před regulací PSD2. Ta technologie totiž není úplně jednoduchá, vyžaduje poměrně velké kapitálové investice i údržbu. A pak jim PSD2 regulace přibouchla dveře před nosem.

Z pohledu třetích stran ta regulace bankovní svět paradoxně spíše zavírá

Jaký byl stav do doby, než implementovaná směrnice PSD2 začala platit?

Na trhu existovala řada poskytovatelů, kteří byli schopní stejné služby a scénáře provádět i před jejím zavedením. Jen využívali onu technologii takzvaného screen scrapingu – šlo o to, že v internetovém bankovnictví oklikávali údaje za uživatele a tahali si odtud potřebná data. Zajímavé na tom je to, že před regulací PSD2 se dostali ke všem datům v bankovnictví – tedy i například k profilu uživatele, k jeho adrese a tak dále.

To nyní nejde?

Ne, to s PSD2 už není možné. Screen scraping, který byl do víkendu z pohledu regulace v šedé zóně, je zakázaný, navíc jsou zpřístupněné jen ty údaje, které jsou povolené legislativou. A těch je relativně málo. Jde například o data o účtech, případně transakční historie, nebo iniciace platby. Ale už tam neuvidíte adresu uživatele, jeho telefonní číslo, trvalé příkazy, platební karty a další, účty které nejsou platební a tak dále. Z pohledu těch rozvinutějších třetích stran tedy regulace bankovní svět paradoxně spíše zavírá.

Jaký je v praxi přechod na regulaci PSD2 pro třetí strany?

Obtížný. O víkendu začala platit legislativa, a například naše společnost Lime, která chce působit legálně a snaží se splnit všechny požadavky, ještě neměla šanci zahájit licenční řízení. Tím pádem minimálně po dobu tří měsíců budeme poskytovat naši službu v rozporu s licencí, aniž bychom za to mohli.

Jak je to možné?

U České národní banky jsme zkrátka ještě neměli možnost se licencovat. A situace je taková, že od 13. ledna máme platnou legislativu, ale my vlastně stále ještě nevíme detaily toho, jak přesně o licenci požádat. Od České národní banky nám chodily často ne zcela konkrétní informace.

Jaká tedy bude realita toho přechodu?

To licenční řízení, abychom se mohli stát třetí stranou v kontextu směrnice PSD2, může trvat maximálně tři měsíce. Je tam ale ještě vsuvka, že může být kdykoliv přerušeno, a o tu dobu se pak prodlužuje původní čtvrtletní lhůta. My jako třetí strana, která je vzhledem k bankám malá a nemá armádu právníků, připravíme materiály v nejlepší možné kvalitě. Počítáme ale s tím, že tam určitě ČNB určitě najde nějaký požadavek, který způsobí pozastavení toho řízení, takže předpokládáme, že pro nás to tak bude takový pětiměsíční běh.

A podobné problémy jako vy mají i další malé české společnosti?

Ano, přesně takový je současný stav. Společnosti Budgetbakers, Spendee, všichni mají podobný problém.

Kompletní zpravodajství k prezidentským volbám 2018 najdete zde>>>

 

Vánoce 2018

Vánoce jsou možná jediným svátkem v roce, kdy většina Čechů dodržuje stejné tradice. Zároveň jsou obdobím, kdy se rodiny schází a vyráží na výlety na vánoční trhy po Česku i do zahraničí. A jak slaví narození Ježíše Krista v jiných kulturách? V našem vánočním speciálu najdete kromě zapomenutých tradic také rady na nákup kapra i tipy, do kdy objednat dárky, aby stihly udělat radost pod stromečkem.  

Vánoční zvyky Vánoce v historii Vánoční trhy v Česku Vánoční trhy v zahraničí Počasí na Vánoce Do kdy objednat dárky Jak vybrat ideálního kapra Kam se stromečkem Vánoce u muslimů Vánoce u Romů Vánoce u moře Vánoční tradice ve světě Hlášky z vánočních filmů

10 nejlepších aplikací roku pro Android a iOS

Mobilní svět zaplavuje čím dál víc aplikací, které bojují o pozornost náročných uživatelů. Podívejte se na seznam těch nejlepších, které si můžete stáhnou ať už máte Android nebo iOS. 

Lastpass password manager

Unikátní heslo po nás chce nejen email a platební karta, ale i kdejaká aplikace. Ti, které neustálé zadávání obtěžuje, ale nemusejí zoufat. Stačí si stáhnout správce hesel, který si je bude pamatovat za ně.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Gallery Doctor - Photo Cleaner

Jestliže patříte mezi ty, kteří spoušť fotoaparátu zmáčknete hned několikrát za sebou, ale už nikdy se nedonutíte fotogalerii promazat, je Gallery Doctor přímo pro vás. Podle vašeho nastavení bude automaticky mazat například rozmazané, tmavé, nudné nebo téměř identické fotky.

Pro iOS můžete stáhnout zde

TickTick

Pokud vám vyhovuje "úkolníček", měli byste zkusit Tick Tick. Pomůže vám úkoly roztřídit nebo sdílet, navíc si můžete obsah synchronizovat přes cloud a integrovat ho do svého kalendáře.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zdeLink

Alarmy - Sleep if u can

Těm, kdo jsou schopní zamáčkou tři budíky po sobě a klidně spát dalších několik hodin, může pomoct aplikace Alarmy. Po zazvonění totiž budou muset vykonat několik úkolů, které je zaručeně dostanou z postele.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

WifiMapper

Jestliže nedisponujete velkorysým datovým tarifem a neustále pokukujete po Wi-Fi, může vám WifiMapper a jeho uživatelé, kteří zaregistrují každý hotspot, ke kterému se připojí, ušetřit práci. 

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Pocket Casts

Aplikace k poslechu audio nahrávek nebo ke sledování videí, kterou si můžete upravit k obrazu svému. Automaticky vám stáhne nejnovější díly vaše oblíbeného seriálu například těsně před tím, než vstanete. Případně vám smaže to, co už jste slyšeli nebo viděli.

Pro Android můžete stáhnout zde

iTranslate Converse

Asi nikdo na světe nezná všechny jazyky a pokud si chcete popovídat i tam, kde si se základními světovými jazyky nevystačíte, budete potřebovat pomocníka. A právě iTranslate Converse vám s překladem v reálném čase pomůže.

Pro iOS můžete stáhnout zdeLink

Adobe Photoshop Lightroom CC

Rádi byste upravili fotky z telefonu na profesionálnější úrovni? Pak určitě využijete zjednodušenou verzi klasického a notoricky známého Photoshopu. Pokud si nevystačíte ze základními funkcemi, které jsou zdarma, můžete si další přikoupit.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Greenify

Aplikace, které během dne používáte, mohou váš telefon zbytečně vybíjet. Aplikace Greenify vám je ale zbytečně vypínat nebude, uvede je totiž do „hibernace“, tak nebudou zbytečně aktivní, ale na druhou stranu budou okamžitě k dispozici kdykoli si vzpomenete.

Pro Android můžete stáhnout zde

Songkick Concerts

Díky Songkick už žádnému milovníku hudby neutečou koncerty jeho oblíbených kapel. Aplikace se totiž dokáže inspirovat vaším účtem na Google Play nebo Spotify a upozorní vás na koncerty, které odpovídají vašemu vkusu.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Link


Nejlepší aplikace roku 2017

Super Mario Run

Kultovní hra Super Mario se konečně objevila i na obrazovkách chytrých telefonů a na úspěch nemusela dlouho čekat. Hru s legendárním instalatérem si nejdříve užívali majitelé iOS, v březnu už byla dostupná i pro systém Android.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Microsoft To-Do

Hromadí se vám úkoly a papírky, které vám je mají připomínat, se záhadně ztrácejí? Tato aplikace vám pomůže, je uživatelsky jednoduchá a navíc dokáže komunikovat s různými platformami, takže už na nic nezapomenete.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

A Normal Lost Phone

Téměř každý už někdy ztratil svůj telefon, teď si ale představte opačnou situaci, najdete nezabezpečený telefon a pokusíte se o jeho majiteli zjistit co nejvíce informací. Tato zvláštní hra, která pověří vaše logické myšlení, je k dispozici jak pro iOS tak pro Android.

Pro Android zde

3477590:article:true:true:true

The Great Courses Plus

Máte před sebou dlouhou cestu vlakem a nevíte čím zabijete čas? Možná využijete zajímavou aplikaci The Great Courses Plus, která vám nabídne zajímavé přednášky předních univerzitních profesorů. Můžete se dozvědět něco o vesmíru přímo od Neila deGrasse Tysona nebo zdokonalit své fotografické dovednosti díky přednášce fotografa National Geographic.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

Wemogee

Společnost Samsung dokázala využít popularitu emotikonů a přetransformovala ji do velmi užitečné aplikace Wemogee. Díky této aplikaci může její uživatel komunikovat zcela beze slov, jen za pomoci symbolů. Pro někoho zábava, pro jiného vydatný pomocník.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477553:article:true:true:true

ArtPassport

Pokud nemáte možnost cestovat po světě a osobně si projít nejlepší galerie světa, aplikace ArtPassport vám to umožní. Díky 360° pohledu budete mít pocit, jako byste tato místa plná umění opravdu navštívili.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Google Earth

Nová verze aplikace Google Earth vám pomůže poznat svět. Provede vás nejen městy jako je Londýn, Tokio nebo Řím, dá vám nahlédnou i do singapurských skleníků nebo rozlehlých italských lesů.

Link

Funnel

Aplikace Funnel pro vás nasbírá ty nejdůležitější informace dne. Každou hodinu vybírá ty nejnovější zprávy ze serverů jako je BBC, CBC nebo Fox5, které vám pak dokonce přehraje v audio formátu.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Empower

Máte několik účtů, debetních a kreditních karet a už se vám vaše finance začínají vymykat kontrole? Pořiďte si aplikaci Empower, která vám pomůže sloučit vaše účty a bude za vás sledovat i vaše výdaje.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Focalmark

Pokud vás nebaví psát hashtagy, přesto je ale pod svou fotkou na Instagramu chcete mít, není nic jednoduššího než tuto činnost svěřit aplikaci. Focalmark vygeneruje odpovídající hesla, která pak jen jednoduše zkopírujete ke svému statusu.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Link

FaceApp

Chcete si změnit profilovou fotku a žádná z vašich selfie není dostatečné hezká? Pomůže vám FaceApp. Nejen že vás omladí, ale dokáže vám i vykouzlit úsměv.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477566:article:true:true:true

Clips

Aplikace od společnosti Apple vám usnadní tvorbu vašich videí. Velmi jednoduše vám dovolí kombinovat záběry a fotografie. Celé dílo pak navíc můžete otitulkovat.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Marvel: Color Your Own

Tato aplikace potěší především ty, kteří milují komiksy od Marvela a ještě k tomu mají rádi omalovánky. Majitelé iOS si nyní mohou své oblíbené postavy totiž sami vybarvit.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

MeiTu

Zatím co americký a evropských telefonech najdeme aplikace jako Instagram nebo Snapchat, v Asii letí aplikace MeiTu, které se nyní snaží prorazit i na americký trh. Takže pokud toužíte po fotce, na které budete vypadat jako anime postava, tak si ji můžete si ji zdarma stáhnout. I když za cenu, že možná až zbytečně moc odhalíte své soukromí.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477542:article:true:true:true

Elder Scrolls: Legends

Pokud máte rádi karetní hry, Elder Scrolls: Legends je přímo pro vás. Jako počítačová hra už má za sebou slušnou základnu fanoušků, ale až letos je možné jí hrát i na mobilních telefonech. Základní verze je ke stažení zdarma, za dodatečné nákupy si ale budete muset zaplatit.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Filtru

Pokud patříte mezi milovníky dobré kávy, tak vás aplikace Filtru vyloženě nadchne. Nejenže vás krok za krokem naučí, jak připravit tu nejlepší kávu, navíc vám i spočítá, kolik jste za den zkonzumovali šálků.

Pro iOS můžete stáhnout zde

3477556:article:true:true:true

Sprinkles

Nová aplikace od společnosti Microsoft tak trochu supluje Snapchat. Obsahuje nejrůznější filtry, kterými můžete vylepšit svojí fotografii, kterou pak můžete umístit na Facebook, Instagram nebo právě Snapchat.

Pro iOS můžete stáhnout zde

Link

Pokémon: Magikarp Jump

Pokud jste propadli lovení Pokémonů, tak by vás mohla zajímat i odpočinková hra Pokémon: Magikarp Jump. Princip je velmi jednoduchý, čím výš dokáže Magikarp s vaší pomocí skočit, tím víc dostanete bodů.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

3477539:article:true:true:true

Rodičovská kontrola pro Nintendo Swich

Nevíte kolik času tráví vaše ratolest hraním her? Nintendo nabízí velmi precizní aplikaci, která vám o chování vašeho dítěte prozradí mnohé. Dozvědět se můžete, jak dlouho a kdy dítě hraje, ale také co sdílí na sociálních sítích.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde

Mobile Passport

Dlouhé fronty u přepážek s pasovou kontrolou jsou minulostí. Alespoň pro cestující, kteří si jako cílovou destinaci vybrali jedno z 23 amerických letišť. Právě tam se můžete otravné frontě vyhnout díky aplikaci Mobile Passport, prostřednictví které vyplníte jednoduché celní prohlášení a můžete směle pokračovat ve svojí cestě.

Pro iOS můžete stáhnout zde a pro Android zde.

Aplikace na cesty. Co si stáhnout do mobilu, než vyrazíte na dovolenou>>>

Blíží se senátní volby. Aktuální informace a zpravodajství naleznete zde>>>

 10818