Fingood je fintechová platforma fungující na principu crowdfundingu, která propojuje už od roku 2016 malé a střední podnikatele, kteří shání na svůj projekt prostředky, s investory. Obvyklá výše investice je v řádu jednotek miliónů, v rekordním případě se přes Fingood vybrala částka přes 13 miliónů na developerský projekt. Fingood si zakládá na pružném jednání oproti bankám a důkladné analýze risku, které je každý projekt podroben. V čele Fingoodu, který je součástí investiční skupiny ALCOR, stojí od roku 2019 Vít Endler.
Veřejně nejznámější fintechovou službou v ČR je Zonky, která se specializuje na půjčky lidem. Vy se ve Fingoodu specializujete na půjčky podnikatelům. Segment půjčování lidem vás neláká?
Fingood se jednoznačně orientuje na půjčky pro malé a střední firmy a do segmentu, ve kterém působí Zonky, jít nechceme. Když Fingood vznikal po roce 2015 jako start-up, původní myšlenka skutečně byla, že se má jednat o peer to peer platformu. Ale strategie se změnila.
Proč k této zásadní změně došlo?
Změna nebyla ze strany zakladatelů úplně chtěná, ale byla vynucená změnou regulace, konkrétně novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která zvýšila požadavky na peer to peer platformy. V této situaci se jevil daleko životaschopnější projekt z oblasti peer to business, a když se dnes na vývoj Fingoodu dívám s odstupem, tak se to potvrdilo. Fingood cílí na klienty ze segmentu SME, o který banky nemají velký zájem, a tomu odpovídají jejich procesy, které nejsou k menším podnikatelům příliš vstřícné.
Rostete?
Objem projektů, které si jdou pro investici na Fingood, roste každým rokem. Na přelomu roku jsme dosáhli milníku zafinancovaných projektů v objemu 100 milionů. Od začátku roku to je dalších 70 milionů a očekáváme do konce roku prudký růst. Máme plán zafinancovat letos projekty v rozsahu půl miliardy a zatím se ho daří naplnit.
V jakých segmentech půjčujete?
Největší segment jsou aktuálně pro nás menší developerské projekty. Nedávno jsme zafinancovali bytový projekt v Moravskoslezském kraji v objemu 13,3 milionu Kč. V developmentu cílíme na projekty v rozsahu cca do 100 milionů. Dalším segmentem je e-commerce, kde je typický klient středně velký e-shop s obratem v desítkách milionů za rok. Pak je segment ostatních projektů, kam spadají třeba výrobní nebo potravinářské společnosti.
Jak se o vás podnikatelé dozvědí?
Tzv. onboarding projektů řešíme třemi způsoby. Prvním je práce vlastního obchodního oddělení s působností po celé ČR. Další projekty nám přihrávají externí sítě finančních poradců. A konečně část podnikatelů přichází přímo a oslovují nás při prvním kontaktu online přes náš web.
Kdo je Vít Endler?
CEO a pětiprocentní podílník fintechové platformy Fingood. Dlouhodobě se věnuje e-commerce, aktivně investuje do kryptoměn a nemovitostí. Podílel se v různých manažerských pozicích na expanzi největšího českého e-shopu Mall.cz, čtyři roky pro něj pracoval v Polsku. Předtím 12 let působil ve společnosti Copy General, kde se vypracoval z operátora kopírky až na obchodního a marketingového ředitele. Vystudoval střední zahradnickou školu se specializací na vinařství a ovocnářství, ale oboru se nikdy nevěnoval. Ve volném čase se věnuje rodině, volejbalu a cestování.
Požadujete spolufinancování?
Spolufinancování nevyžadujeme, ale u projektů vždy požadujeme nějakou formu zajištění. Typicky u developmentu samotnou nemovitostí. Každý projekt musí projít analýzou našich manažerů risku. Díváme se na základní finanční ukazatele, tedy rozvahu, výkaz zisku a ztráty a také například na zakázkovou naplněnost. Zhruba 50 procent našeho hodnocení tvoří hospodářské výsledky, 50 procent aktuální zakázky a aktuální business. Máme algoritmy, které využíváme pro predikci vývoje společnosti. Klíčové je, že žadatel generuje pozitivní cash flow.
Může na Fingood přijít i úplný start-up?
Může, ale neuspěje. Nezaměřujeme se na start-upy, těm slouží jiné investiční nástroje. Zaměřujeme se na určitý výklenek trhu, kdy firmám nabízíme o něco vyšší cenu půjčených peněz, ale daleko pružnější přístup a o něco lehčí scoring než banky. Investorům zase nabízíme vyšší zhodnocení peněz s relativně nízkým rizikem. Jedná se o podnikatelské záměry, kde je vždy prvek nejistoty. Nehrozí ale, že by investoři o svoje vklady úplně přišli, protože vždy požadujeme zajištění.
Proč se podnikateli vyplatí přijít k vám, a ne do banky, když platí vyšší úrok?
Přichází k nám někdy podnikatelé, kteří s bankou jednají o úvěru bezvýsledně několik měsíců a u nás se dočkají v řádu několika dnů. Ve zkratce nejsme byrokraté, nepožadujeme takový objem dokumentů a zajímá nás reálný byznys žadatele. Banky dávají 90procentní důraz na finanční ukazatele. My například v případě e-shopů poznáme jejich potenciál přímo z prodejních dat. Stejně dokážeme predikovat šance developerských projektů. Ale rozhodně neříkáme podnikatelům, aby nechodili do banky. Doporučujeme kombinovat více druhů financování. U realitního developmentu dokážeme zafinancovat počáteční fázi projektu, kdy developer má pozemek, který potřebuje zasíťovat a připravit dokumentaci pro stavební řízení. Pak se developer dostane do fáze, kdy získá bankovní úvěr.
Stává se, že projekty odmítáte?
Dochází k tomu poměrně často. Někdy je to z důvodu, že podnikatel má nereálné představy. Nepůjčíme 10 milionů subjektu s tržbami 5 milionů. Jindy má špatně připravený byznys plán. V některých případech požadujeme vyšší zajištění, než je žadatel ochoten dát.
Má Fingood klub stálých investorů, nebo je získává nahodile pro každý projekt?
To, že jsme dokázali zafinancovat každý projekt, který na naši platformu přišel, samozřejmě není náhoda. Za několik let naší existence vznikla investorská komunita, která nás sleduje. Aktuálně máme přes 2800 registrovaných investorů. Část z nich má strategii jít do každého projektu Fingoodu. Další skupina si vybírá podle úroku a doby splatnosti. Někdo zase jde jen do projektů zajištěných nemovitostí. S investory aktivně pracujeme. Každý projekt detailně představíme a minimálně jednou za šest měsíců posíláme newsletter o jeho stavu, pro který nám podnikatel musí povinně poskytnout údaje. Samozřejmě „náborujeme“ nové investory, hlavně cíleným marketingem na online platformách.
Kolik průměrně investoři do projektu vloží?
Minimální výše investice je 5000 Kč, průměrná investice je cca 30 tisíc Kč. Ale jsou investoři, kteří vloží do jednoho projektu statisíce nebo dokonce jednotky milionů. Fingood prezentujeme jako nástroj pro diverzifikaci investičního portfolia. Doporučujeme, aby investor rozložil rizika mezi více projektů. Jsem přesvědčen, že Fingood je daleko bezpečnější investiční nástroj než některé emise firemních dluhopisů, u nichž je zatím regulace velmi liberální a podle toho to někdy dopadá.
Dopadl nějaký projekt Fingoodu neúspěšně?
Na prstech jedné ruky můžu spočítat projekty, u kterých podnikatelé úvěr nedokázali splatit. Jedná se o starší případy z let 2017 a 2018. To ale neznamená, že investoři přišli o celý vklad. Získali určitou poměrnou část zpět. Za poslední rok jsme výrazně zvýšili požadavky na zajištění, takže riziko zmaření investice je velmi nízké. Na druhou stranu, jedná se o financování podnikatelských projektů a nějaké riziko existuje vždy.
Jak na vás dopadl covid?
Loni v březnu nikdo nevěděl, co se bude dít, a my i investoři jsme byli velmi opatrní. Ale brzy jsme se zorientovali a vrhli se naplno do rozvoje. Reakce z obou břehů, od podnikatelů i investorů, byly velmi pozitivní. Navíc covidová doba přeje projektům, které jsou aspoň zčásti založené na digitální ekonomice, typicky e-shopům. Ani stavebnictví nebylo zasaženo. Opatrněji přistupujeme například k projektům ubytovacích a restaurační zařízení. Ale i v gastronomii jsme měli případ, kdy Fingood zafinancoval projekt minipivovaru, který se ze zavření hospod rychle oklepal a začal dělat byznys jinak: začal nabízet stáčené pivo v pet lahvích, pronikl i do supermarketů, otevřel svůj vlastní e-shop. Snad mi dovolíte udělat jim malou reklamu: Jednalo se o Jarošovský pivovar.
Chcete expandovat i mimo český trh?
My chceme expandovat. Ale musíme pro to splnit podmínky. Máme licenci ČNB, která nám umožňuje podnikat v ČR. Pracujeme na tom, abychom získali licence pro celou EU, ale to je velmi náročný administrativní proces, jehož délku odhadujeme minimálně na rok. Přitom se na nás obrací i podnikatelé z Polska či Slovenska, které zatím musíme odmítat.
Sledujete konkurenci?
V poslední době se hodně subjektů snaží do byznysu P2B proniknout, někdo se chce zaměřit úzce na segment e-shopů. V porovnání s novými hráči ale nabízíme několikaletou historii, stabilitu a slušnou cenu peněz. Naše strategie je, že nechceme nabírat masu projektů, které je problém kontrolovat, ale organicky růst, přesto velmi rychle.
Investujete i sami do svého rozvoje?
Rozhodně. Rozšiřujeme obchodní tým, zlepšujeme naše IT a získáváme online marketingem stovky nových investorů měsíčně. Prožíváme „tučné“ měsíce.
Jak je financován samotný Fingood?
Jsme součástí investiční skupiny Alcor podnikatele Tomáše Peška, který do našeho rozvoje zatím vložil částku v řádu nižších desítek milionů korun. Alcor drží ve Fingoodu 95procentní podíl, 5 procent vlastním já. Letos došlo k navýšení základního kapitálu naší společnosti na 11,5 milionů Kč v zásadě z psychologických důvodů, aby bylo vidět, že máme slušné finanční zázemí. Tento rok už bychom měli mít měsíce, kdy budeme v černých číslech. S akcionáři diskutujeme, jak dál rozvíjet celou platformu, jestli dál budeme postupovat organickým růstem, anebo budeme vyššími investicemi tento růst urychlovat.
Zavedli jste kvůli covidu ve firmě home office?
My jsme ho měli jako standard už před pandemií. Vedu tým čítající aktuálně 12 lidí a osobně se setkáváme dvakrát týdně v kancelářích na kreativních mítincích. Běžnou agendu a operativní záležitosti řešíme na dálku. Proto nás covid nijak neomezil.
Módní téma jsou kryptoměny? Nezvažujete, že byste umožnili investice jejich prostřednictvím?
Jako fintechová platforma pozorně sledujeme trendy. Díváme se dál než na prosté použití kryptoměn, které samozřejmě není do budoucna vyloučeno. Zajímá nás hlavně samotná technologie blockchainu, která bude mít čím dál širší využití. Blockchain umožňuje zachytit jedinečnou, neměnnou a nepadělatelnou informaci o určité hodnotě. Do budoucna by na blockchainu mohly být postaveny určité typy smluvních vztahů. Hodně záleží na tom, jak se k blockchainu a kryptoměnám postaví regulátor. Určitě to je vynikající nástroj pro rozvoj moderní ekonomiky.
