Představte si, že váš dům, kde jste strávili léta štěstí a úsilí, v jeden osudný den zničí požár nebo povodeň. Pojišťovna slíbila pomoc, ale místo úlevy přijde šok: vyplacená částka nestačí na opravu, a vy musíte doplatit stovky tisíc korun z vlastní kapsy. Tento scénář není hollywoodský film, ale realita – třeba pro tisíce českých rodin, které před rokem zastihla povodeň na severní Moravě.
Spousta z vás, kdo čtou tyto řádky, si někdy v životě brala úvěr na pořízení nemovitosti nebo její rekonstrukci. Mezi stěžejní požadavky bank patří pojištění úvěrovaného objektu, které by v případě zkázy pokrylo jejich pohledávku. Zákeřnost je ale v tom, že jestliže máte hypotéku třeba na 20 let, hodnota nemovitosti může násobně vyrůst – což ovšem původní pojistka zdaleka nereflektuje a banku to netrápí, protože dlužníkem jste vy.
Podle nového průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP) je až 70 % rodinných domů v Česku podpojištěných, resp. jejich pojistná částka pokrývá jen 60 % reálné hodnoty nemovitosti.
Nejhorší situace je na severní Moravě, kde nedostatečná výše pojistky ohrožuje až 80 % domů. Právě jeden z nejchudších regionů republiky před rokem postihly ničivé povodně a lidem bolestně připomněly, jak důležité je mít dobře pojištěný majetek.
Těžké podcenění
ČAP na základě průzkumu mezi 1 000 majiteli domů zjistila, že většina Čechů si myslí, že jejich pojištění je v pořádku. Realita je ovšem diametrálně odlišná: průměrná pojistná částka nemovitosti v ČR činí jen 2,5 milionu Kč, zatímco reálná hodnota domu je často dvojnásobná. V případě škody tak musí lidé rozdíl doplatit z vlastních úspor – pokud nějaké mají, což rozhodně není pravidlem.
Podle České kanceláře pojišťovatelů (ČKP) bylo v roce 2024 podpojištění příčinou ztráty přes 800 milionů Kč pro pojištěné – to je o 15 % více než v předchozím roce, kdy k žádné větší živelné katastrofě nedošlo.
„Lidé často podceňují růst cen materiálů. Od roku 2020 stouply stavební náklady o 25 %, ale pojistky se aktualizují jen u 30 % majitelů,“ vysvětluje expert ČKP Tomáš Tichý. Inflace a rostoucí ceny nemovitostí (průměrná cena domu v ČR dosáhla 5,2 milionu Kč v roce 2025) jen zhoršují situaci.
Pohroma pro nemajetné
Podpojištěním je nejvíce postižený Moravskoslezský kraj, kde je nedostatečně pojištěných až 80 % domů. Tento region, sužovaný nezaměstnaností či zastaralou infrastrukturou, čelí vyšším rizikům než jiné kraje.
„Na severní Moravě je situace alarmující – rodiny tu žijí v oblastech náchylných k povodním a průmyslovým nehodám, ale pojištění nestačí na opravy,“ upozorňuje ČAP. V případě škody by místní rodiny musely doplatit průměrně 2 miliony Kč – pro mnohé by to znamenalo ztrátu domova nebo pád do dluhové spirály.
Srovnání s jinými regiony ukazuje rozdíly: V Praze je podpojištěno „jen“ 50 % nemovitostí, díky vyšším příjmům a většímu povědomí o rizicích, zatímco v Olomouckém kraji tento podíl dosahuje až 75 %.
Podle průzkumu ČKP z roku 2025 je podpojištění největší v regionech s nižšími příjmy a staršími domy, kde majitelé šetří na pojistném. „V Moravskoslezském kraji je to kombinace starých domů a častých extrémních událostí – povodně v 2024 ukázaly, že 40 % poškozených rodin si muselo brát půjčky na opravy,“ dodává Tichý.
ČAP odhaduje, že v loňském roce bylo podpojištění pro české rodiny příčinou ztráty 500 milionů Kč, ČKP toto číslo dokonce navyšuje na 800 milionů Kč včetně nepřímo spojených nákladů, jako jsou dočasné ubytování a ztráta příjmů. „Představte si, že váš dům stojí 5 milionů, ale pojištění je na 3 miliony. Po povodni zůstanete na ulici s dětmi a dluhy,“ ilustruje situaci expert ČKP.
Nejčastější příčiny nepříjemných situací, kterých litujete dřív, než opadne voda, jsou nasnadě: Nedostatečná aktualizace pojistky (jen 30 % majitelů to dělá pravidelně) a podcenění inflace. Jen v roce 2025 stouply ceny stavebních materiálů o 15 %.
Podle ČAP si 40 % majitelů domů a bytů myslí, že pojištění na 60 % stačí, ale experti varují, že to nestačí ani na základní opravy. Klasickým nepřítelem číslo jedna je oheň, ale v poslední době jej téměř dorovnávají extrémní projevy počasí.
Česká asociace pojišťoven spustila v reakci na loňské povodně kampaň „60 % nestačí“, aby upozornila na rizika. Její rady směřují přímo k jádru věci:
Aktualizujte pojistku: Každé 2–3 roky si nechte vypracovat znalecký posudek tržní hodnoty nemovitosti (stojí 5–10 tisíc Kč), nebo aspoň použijte některou online kalkulačku pojištění, které berou v úvahu regionální rizika.
Zvažte plné pojištění: Zahrňte všechna rizika – požár, povodeň, vichřice – a přidejte pojištění domácnosti pro nábytek a elektroniku. „Plné pojištění může stát jen 5–10 % navíc, ale ušetří miliony,“ radí Tichý.
Poraďte se s odborníkem: Pojišťovny nabízejí bezplatné kalkulace a revize. V regionech jako Morava ČKP spolupracuje s místními úřady na bezplatných seminářích o pojištění.
Zvažte doplňky: Pojištění proti kyberútokům nebo klimatickým změnám (např. extrémní bouře) se stává standardem, zejména v ohrožených oblastech.
Podpojištění není abstraktní riziko – je to hrozba, která může zdevastovat život člověka na dlouhá léta dopředu nebo dokonce zatíží i další generace. S rostoucími cenami nemovitostí a častějšími extrémními projevy počasí je podpojištění časovanou bombou.
🔥🗞️ Přidejte si INFO.CZ do svých oblíbených zdrojů na Google Zprávy. Díky.
